Suma asegurada e infraseguro: por qué pueden pagarte menos de lo que vale tu auto
La cláusula que más plata cuesta y menos se lee.
Qué es la suma asegurada
Es el número que figura en tu póliza como valor del bien cubierto. No es lo que pagás de cuota ni lo que la aseguradora te promete pagar pase lo que pase: es el techo de la indemnización y, además, la base sobre la que se calcula cuánto te corresponde en un siniestro parcial.
El artículo 61 fija el principio general: la aseguradora se obliga a resarcir el daño patrimonial causado por el siniestro, sin incluir el lucro cesante salvo pacto expreso. Y agrega el límite que define todo lo demás: la indemnización no puede superar el valor asegurado.
Qué es el infraseguro
Hay infraseguro cuando la suma asegurada quedó por debajo del valor real del bien al momento del siniestro. Pasa casi siempre por inercia: se contrata la póliza con el valor del auto de ese año y nadie la actualiza.
El artículo 65 dispone que en ese caso el asegurador sólo indemniza el daño en la proporción que resulte entre la suma asegurada y el valor asegurable.
La cuenta, con un ejemplo
Un auto que vale $20.000.000 asegurado en $15.000.000. Un granizo le hace daños por $4.000.000.
| Concepto | Monto |
|---|---|
| Valor real del auto | $20.000.000 |
| Suma asegurada en la póliza | $15.000.000 |
| Proporción cubierta (15 / 20) | 75% |
| Daño del siniestro | $4.000.000 |
| Lo que paga la aseguradora | $3.000.000 |
| Lo que sale de tu bolsillo | $1.000.000 |
Y eso antes de descontar la franquicia, que se aplica aparte.
El caso inverso: el sobreseguro
Asegurar por encima del valor real tampoco sirve de nada. El artículo 62 establece que si la suma asegurada supera notablemente el valor del interés asegurado, cualquiera de las partes puede pedir la reducción — y en ningún caso vas a cobrar más que el daño que sufriste. Pagás más prima por una indemnización que no existe.
Cuándo revisar la suma
- Cuando renovás la póliza, todos los años, comparando contra el valor de mercado de tu modelo.
- Después de un período de inflación o devaluación fuerte, aunque la póliza siga vigente.
- Si sumaste equipamiento que no estaba declarado.
- Si el auto es 0 km: el primer año es cuando más rápido se mueve el valor.
Muchas pólizas ofrecen actualización automática de la suma asegurada. Vale la pena confirmar si la tuya la tiene y cada cuánto se aplica, porque es la diferencia entre revisar todos los años o no tener que hacerlo.
Preguntas frecuentes
¿La regla proporcional se aplica también en la destrucción total?
Sí. Si hay infraseguro, el tope es la suma asegurada de la póliza, que por definición es menor que el valor real del bien. Por eso en un robo o una destrucción total el infraseguro se siente de golpe: cobrás lo que dice la póliza, no lo que sale reponer el auto.
¿Puedo pedir que me actualicen la suma asegurada en el medio de la vigencia?
Sí, se hace por endoso. Es un cambio a la póliza vigente y suele ajustar la prima proporcionalmente al tiempo que falta.
Si tengo infraseguro, ¿me devuelven parte de la prima?
No. La prima se calculó sobre la suma asegurada que figuraba en la póliza, así que no hubo cobro de más. Lo que se pierde es cobertura, no dinero pagado.
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